Rachat de crédit : tout savoir sur le rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à refinancer des crédits à la consommation, des prêts personnels ainsi que d’autres crédits immobiliers. Il permet également aux ménages de reprendre dans leur enveloppe des créances de diverses natures.

Cependant, cette opération peut s’avérer beaucoup plus complexe que l’octroi d’un prêt à la consommation ou encore l’attribution d’un crédit immobilier. C’est pourquoi les différentes étapes de la mise en place d’un rachat de crédit, ainsi que les délais sont souvent un peu longs au goût des emprunteurs.

À quoi sert le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est aussi connu sous le nom de rachat de dette bien qu’il présente une certaine nuance au niveau du statut de l’emprunteur. C’est un recours financier qui devient indispensable lorsque les revenus du ménage virent au rouge. Cela se traduit par la présence d’un ou de plusieurs comptes courants à découvert ou qui présentent un solde débiteur en permanence.

Les soucis financiers peuvent également engendrer d’autres conséquences telles que les retards d’impôts ou de loyers sans compter les diverses factures impayées. Ces dettes peuvent provenir d’une dette familiale, d’une dette privée et parfois de dettes professionnelles.Dans certains cas, principalement pour les professions libérales, les rachats de crédits peuvent servir à payer des créances comme les retards de caisses de retraite et les retards d’URSSAF par exemple.

Si la situation n’est pas encore arrivée au stade de l’avis à tiers détenteurs ou de l’hypothèque judiciaire déposée par un syndic suite à un trop grand nombre de charges impayées, on peut toujours opter pour ce type d’opération financière.

Bien entendu, une simulation de rachat de crédit, notamment en ligne, vous permettra d’avoir une idée quasiment exacte de l’intérêt de cette démarche.

Quelles sont les conditions du rachat de crédit ?

Pour qu’une demande de rachat de crédits soit acceptée, il est nécessaire de remplir un certain nombre de conditions. En effet, dans le cas où une banque intervient dans un rachat de crédit, elle réalise une étude préalable afin d’établir un audit réel des revenus du demandeur. Elle travaille en étroite collaboration avec le courtier intermédiaire en charge du dossier, qui concerne en général des personnes faisant l’objet d’un endettement trop fort.

Par conséquent, il est important de savoir que les éléments vérifiés par la banque porteront essentiellement sur l’endettement actuel du ménage afin d’en apprécier les risques. Cela implique qu’elle va également vérifier le mode de consommation du foyer afin d’avoir une idée précise de l’intérêt de son intervention. C’est-à-dire qu’elle va vérifier si l’économie réalisée sera ou non suffisante par rapport au mode de consommation et aux besoins de la famille.

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Il ne faut pas compter uniquement sur la loi Neiertz de 1989, relative à la lutte contre le surendettement, pour espérer bénéficier d’un financement en tout temps. En effet, même si cette réglementation stipule qu’il ne faut pas avoir un endettement type qui dépasse 30 % de ses revenus, il n’est pas pour autant garanti que l’intervention d’une banque spécialisée en rachat de crédit sera toujours en faveur de ceux qui ont contracté moins de dettes.

Puisque le taux d’endettement ne détermine pas toujours le reste à vivre de la personne ou du foyer concerné.

Le reste à vivre est une somme minimale nécessaire au bon fonctionnement quotidien de la famille après que l’on ait soustrait le montant du nouveau prêt et des impôts. Or, c’est le reste à vivre, qui indiquera si le risque pour la banque est important ou non.

C’est pourquoi un ménage ayant 23 % d’endettement peut se voir refuser son rachat de crédit, alors que celui ayant un endettement de 36 % pourra bénéficier d’un financement.